Assurance maladie à franchise élevée: qui en profite?

Assurance médicale des franchises élevées: qui en profite?

1. Wayne Lipton, associé directeur, Concierge Choice Physicians

2. Les Américains ont une soif inextinguible pour le meilleur - ce qui implique également des soins de santé. Mais plus de soins se traduit-il nécessairement par de meilleurs soins? Combien c'est trop? Certains soins ne sont pas nécessaires? Et surtout, qui décide?

3. Si vous êtes l'un des nombreux Américains à bénéficier d'un régime d'assurance à franchise élevée, c'est vous qui décidez. Dans un régime à franchise élevée, les patients paient pour leurs soins initiaux, jusqu’à un certain point, lorsque l’assurance entre en vigueur. Ces régimes coûtent moins cher que les régimes d’assurance traditionnels, car le coût des soins est transféré aux patients. L'idée est que si les patients doivent payer les soins eux-mêmes, l'utilisation sera mieux contrôlée. Mais cela économise-t-il le système à long terme? Et est-ce juste?

4. Selon mon point de vue, je dirais que la réponse aux deux questions est un "non" retentissant. Malheureusement, le contrôle de l’utilisation par les patients est devenu un déni de soins, en particulier pour les patients à faible revenu. C'est loin d'être le cas il y a des années, lorsque les régimes d'assurance indemnisation n'incluaient pas le co-payeur ou la franchise. Les patients et les employeurs ont payé leur prime d’assurance et les visites ont été couvertes. Les médecins étaient heureux d'offrir autant de services que les patients le demandaient, car ils étaient rémunérés pour le volume de travail fourni.

5. Parce que rien n'incitait ni le patient ni le médecin à réduire le nombre de services à ce qui était vraiment nécessaire, et toute raison de maximiser le nombre de services, son utilisation est devenue ingérable et inutilement coûteuse . Pour contrôler l'utilisation, un ticket modérateur a été introduit, obligeant les patients à mettre un peu de peau dans le jeu. En payant une partie de la visite, les patients devaient se demander s'ils avaient vraiment besoin de consulter leur médecin.

6. Cela semble raisonnable. Mais le concept de la quote-part impose évidemment un fardeau plus lourd aux personnes à faible revenu. En fait, lors de la dernière récession économique, les taux de visites chez les médecins ont diminué - non pas parce que les gens étaient moins malades, mais plutôt parce qu'ils ne pouvaient pas se payer le co-paiement. Maintenant, pour beaucoup de gens, ce n’est pas seulement la dépense d’un co-payeur: les franchises sont devenues des milliers de dollars par an. Quel est l'impact sur le patient et, à long terme, le coût des soins?

7. Les régimes à franchise élevée peuvent causer des problèmes insidieux et envahissants pour notre système de santé, en fonction de votre situation dans la couche économique. Pour les individus et les groupes d’employés, ils ont un impact négatif beaucoup plus important sur les bas salaires. Ils discriminent également les personnes âgées, les personnes plus malades et les personnes souffrant de maladies chroniques. Au-delà des considérations économiques évidentes - bien plus qu'avec le co-payeur - les patients qui peuvent avoir besoin d'un traitement décident qu'ils ne peuvent pas en payer le coût, et choisissent de ne pas prendre en charge les problèmes ou de retarder le traitement jusqu'à ce que les choses deviennent sérieuses. À cet égard, les régimes à franchise élevée commencent à ressembler beaucoup aux grands régimes d'assurance maladie qui existaient il y a 50 ans, qui couvraient les soins catastrophiques, par opposition aux soins de base comme avantage universel.

8. En principe, le contrôle de l'utilisation est censé aider à gérer les soins inutiles qui nous coûtent tous de l'argent. Mais si les patients retardent les soins jusqu'au point de non-retour, des problèmes moins importants, tels qu'une infection pouvant être traitée par un médecin de soins de santé primaires avec un simple antibiotique, peuvent entraîner un traitement exponentiellement plus coûteux dans un hôpital avec un spécialiste. Comment cela économise-t-il de l'argent? Un plan à franchise élevée est incompatible avec le besoin d'une personne en matière de soins de santé par construction.

9. En fin de compte, il y a un coût à payer pour les soins, et cela doit venir de quelque part. Accentuer le dialogue sont des questions cruciales auxquelles il faut répondre maintenant: Les soins de santé sont-ils un droit qui devrait être couvert pour tout le monde? Les patients ne devraient-ils pas être obligés de payer directement, ou devraient-ils en être personnellement responsables? Quel est le rôle le plus efficace de l'assurance? Devrait-il tout couvrir ou ne couvrir que les coûts les plus élevés, comme une hospitalisation, une intervention chirurgicale ou des traitements coûteux?

10. Et, pour le compte d'innombrables Américains qui retardent les démarches en raison de charges financières, comment pouvons-nous gérer l'utilisation plus efficacement pour couvrir les éléments nécessaires tout en évitant ceux qui tombent dans une zone grise?